繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問(wèn)題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國(guó)家工商總局消息稱(chēng),截至10月30日,國(guó)內(nèi)已退市不合格乳制品8311.7噸。衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,截至10月底,國(guó)內(nèi)因食用問(wèn)題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過(guò)5萬(wàn)名。

　　理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),因食用三聚氰胺超標(biāo)的食物或其他非突發(fā)性因素導(dǎo)致的患腎結(jié)石或急性腎衰竭,只在住院醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。但對(duì)于潛在的患病風(fēng)險(xiǎn),要獲得較全面的保障,須抓住健康險(xiǎn)的三駕馬車(chē):重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問(wèn)題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國(guó)家工商總局消息稱(chēng),截至10月30日,國(guó)內(nèi)已退市不合格乳制品8311.7噸。衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,截至10月底,國(guó)內(nèi)因食用問(wèn)題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過(guò)5萬(wàn)名。

　　理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),因食用三聚氰胺超標(biāo)的食物或其他非突發(fā)性因素導(dǎo)致的患腎結(jié)石或急性腎衰竭,只在住院醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。但對(duì)于潛在的患病風(fēng)險(xiǎn),要獲得較全面的保障,須抓住健康險(xiǎn)的三駕馬車(chē):重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問(wèn)題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到**,三聚氰胺在食品行業(yè)的蔓延,威脅著人們的身體健康。

　　國(guó)家工商總局消息稱(chēng),截至10月30日,國(guó)內(nèi)已退市不合格乳制品8311.7噸。衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,截至10月底,國(guó)內(nèi)因食用問(wèn)題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過(guò)5萬(wàn)名。

　　理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),因食用三聚氰胺超標(biāo)的食物或其他非突發(fā)性因素導(dǎo)致的患腎結(jié)石或急性腎衰竭,只在住院醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。但對(duì)于潛在的患病風(fēng)險(xiǎn),要獲得較全面的保障,須抓住健康險(xiǎn)的三駕馬車(chē):重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)不賠付“腎結(jié)石嬰兒”

　　廣義的壽險(xiǎn)含健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等。因誤食含三聚氰胺超標(biāo)的奶粉而導(dǎo)致腎結(jié)石或急性腎衰竭的受害者,可能首先想到的保障是健康保險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)。

　　一般人以為“重疾”是指大病,嚴(yán)重的病,以為此事件的受害人如果買(mǎi)了重疾險(xiǎn),應(yīng)該會(huì)得到賠償。然而,理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前在售的單純性重疾險(xiǎn)并不保障腎結(jié)石和急性腎衰竭。

　　目前,各大保險(xiǎn)公司推出的少兒重疾險(xiǎn),多數(shù)提供20種左右常見(jiàn)重大疾病的保障,其中跟腎臟相關(guān)的一種疾病叫終末期腎病(或稱(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)?！凹毙阅I衰竭和終末期腎衰竭這兩種疾病從名稱(chēng)上看很相似,致病因素卻不同,嚴(yán)重度也相差很大?！蹦暇┲嗅t(yī)藥大學(xué)一位專(zhuān)家告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》對(duì)“終末期腎病”的釋義是,“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達(dá)到尿毒癥期,經(jīng)診斷后已進(jìn)行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)?！睆倪@個(gè)限定了“雙腎”、“至少90天”、“不可逆”等的定義可看出,三聚氰胺引發(fā)的少兒腎結(jié)石或急性腎衰竭明顯不在賠付范圍內(nèi)。

　　再來(lái)看意外保險(xiǎn),保險(xiǎn)范疇里對(duì)于“意外”的界定,需滿(mǎn)足外來(lái)、意外、突發(fā)三要素,其中突發(fā)是指事故的發(fā)生與結(jié)果之間具有直接的、瞬間的關(guān)系。三聚氰胺引發(fā)的幼兒患病是在長(zhǎng)期積累過(guò)程后產(chǎn)生的,也并非突發(fā),不在意外險(xiǎn)賠付的范圍內(nèi)。

　　理財(cái)周報(bào)記者查詢(xún)幾家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),有的保險(xiǎn)公司免責(zé)條款清晰注明“被保險(xiǎn)人因疾病、藥物過(guò)敏、食物中毒、或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害,本公司不負(fù)任何賠償責(zé)任”。

　　醫(yī)療險(xiǎn)人壽險(xiǎn)撐起“保護(hù)傘”

　　那么,到底什么險(xiǎn)種可以為此種情況提供保障呢?一位資深保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō),首先,醫(yī)療保險(xiǎn)中的綜合或終身住院醫(yī)療保險(xiǎn),以及壽險(xiǎn)主險(xiǎn)外的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)、附加住院**險(xiǎn)可負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人生病住院的大部分醫(yī)療費(fèi)。通常,住院醫(yī)療險(xiǎn)不分病種,只要住院治療就可賠付部分醫(yī)療費(fèi)用,這樣可以在不能獲得重疾險(xiǎn)賠償?shù)那闆r下彌補(bǔ)一些損失。

　　其次,在此類(lèi)事件中不幸夭折的幼兒家長(zhǎng)如果為其購(gòu)買(mǎi)了以死亡為給付條件的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是要負(fù)責(zé)理賠的。國(guó)內(nèi)人壽(601628,股吧)一位資深代理人說(shuō),人壽保險(xiǎn)是保障范圍最全面的身故**險(xiǎn)。不過(guò),理賠金額需由合同事先約定。

　　被保險(xiǎn)人不幸身故后,在排除了“投保人、受益人故意”;“被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射違禁物”等一些特殊情況后,保險(xiǎn)公司都會(huì)按合同約定的保險(xiǎn)金額向受益人提供**。也就是說(shuō),類(lèi)似此次奶粉中毒致死的事故,只要投保人擁有壽險(xiǎn)保障,都可以得到理賠。

　　一位資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說(shuō),對(duì)成年人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)金額的高低可以按需制訂,只要繳納與保額成正比的保費(fèi)即可,但兒童投保人壽保險(xiǎn)所具有的限制條件較多。首先是年齡上的限制,在嬰兒出生后30天方可投保;其次是保額有上限,凡是18歲以下未成年人,保額**控制在5萬(wàn)元以下,部分城市如北京、上海、廣州、深圳的保額上限可以提高到10萬(wàn)元。

　　家庭保單先為家長(zhǎng)配置后為孩子

　　“國(guó)內(nèi)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”顯示,人們對(duì)治療重大疾病的費(fèi)用預(yù)估平均為154733元,而當(dāng)前擁有的重疾險(xiǎn)(含住院和手術(shù)費(fèi)用險(xiǎn))的保險(xiǎn)金額僅為75215元。對(duì)比顯著的數(shù)字,反映了消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的缺乏和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)在為消費(fèi)者提供保障方面的缺失。